科技提升汽车融资租赁业务竞争力

2019年以来，我国汽车市场产销量同比呈现下降趋势，汽车市场亟待开发新的盈利增长点。

蓬勃兴起的汽车融资租赁业务可以为汽车市场注入发展活力。作为一种融资便利、期限灵活、财务优化的租赁业务，汽车租赁不仅可以促进新车生产销量，还能促进二手车交易发展，助力汽车市场形成良性交易闭环。随着汽车融资租赁市场的升温，租赁公司也逐渐成长为参与汽车金融市场的重要主体之一。业内人士表示，汽车融资租赁公司可通过加强科技应用提升业务效率，优化风险管理，从而引领汽车租赁业务模式向深处拓展。

　　汽车租赁市场持续升温

汽车融资租赁正越发受到消费市场关注。《2019中国汽车融资租赁行业发展蓝皮书》分析认为，汽车融资租赁业务本质上是一种金融服务，能够解决有用车需求消费者的资金问题。汽车融资租赁将汽车的使用权和所有权分离，与传统的车贷业务相比首付较低，可降低购车门槛，在三四五线城市具有较强的发展潜力。

随着市场需求的出现，融资租赁公司也开始加码布局汽车融资租赁的C端业务。实际上，对于租赁行业而言，汽车是非常好的标准化资产，其市场规模大、场景延伸多样、流通性强，是传统融资租赁公司交通物流板块的重要组成部分。据《金融时报》记者了解，平安国际融资租赁有限公司、狮桥融资租赁（中国）有限公司等在汽车金融领域已有深耕。

如狮桥租赁，面向国内3000万卡车司机这一庞大的C端用户群体，为商用车车主、物流货主等提供多场景的金融服务，以延伸布局商用车全链条的服务生态。而平安租赁的汽车融资租赁业务近年来也呈现快速发展态势。其2019年业绩报告显示，平安租赁汽车业务在2019年实现超额增长，在乘用车新车与二手车业务领域，业绩均实现翻番，经营性租赁业务品牌“平安车管家”同比增长超220%。

近两年来，汽车厂商也纷纷进军汽车融资租赁市场。据零壹租赁智库不完全统计，截至去年12月，已有超过20个汽车厂商旗下设立共计26家融资租赁公司。此外，汽车厂商持续加码注资融资租赁公司。2019年，北汽、奔驰、现代、一汽、威马、东风及丰田7家汽车厂商合计注资融资租赁公司金额达到65.15亿元。

　　科技应用提升业务效率

汽车融资租赁市场在升温的同时，竞争也趋于激烈。在金融科技加速渗透的背景下，汽车融资租赁公司也需要探索新的业务模式，以深挖市场潜力，形成差异化竞争实力。

京东汽车商城副总裁孔海彪表示，智能化是提高成本效率的必然选择。实际上汽车融资租赁主要面向广大的C端消费者客户，所签订的融资租赁合同也主要面向个人，这就要求租赁公司需要注重业务运营效率的提升，在提升消费者体验的同时降低市场下沉成本，提升服务效率。

中国金融四十人论坛旗下智库金融城发布的《金融科技赋能汽车融资租赁行业创新发展》研究报告认为，汽车融资租赁公司可以通过机器学习等方式，将渠道准入标准、客户准入标准、产品和定价模型等原来完全由人工预设的审核条件实现智能化，以此完成内部信息资料与外部数据源链接、线上签约和资料归档等过程的自动化，提升业务系统的效能。还可以通过SaaS云平台的方式，向上下游合作企业低成本高质量输出获客、定价、风控等方面的技术能力。

汽车融资租赁产品和服务的竞争力主要体现在效率和风控两个方面。平安租赁有关负责人告诉《金融时报》记者，平安租赁致力加大科技在汽车租赁业务的应用，通过应用大数据、云计算、人工智能等多种技术，以实现业务全流程的高效运转。目前，平安租赁可实现全线上化审批、无纸化签约，足不出户即可完成订单交易等业务功能。据介绍，科技化的全面应用，使得平安租赁的汽车业务目前可以做到3秒审批、秒速放款+24小时放款不间断，以此提升消费者购买产品和服务体验。

　　智能技术助力风险管控

虽然我国汽车融资租赁行业近年来发展速度较快，但整体仍处于发展的初级阶段，仍面临不少问题，比如对下沉市场消费人群的风险管控不到位，就很容易引发纠纷，为行业发展带来隐忧。

数据和科技能够显著强化汽车融资租赁业务风险管控能力。平安租赁有关负责人告诉《金融时报》记者，平安租赁在风险防范方面推出了一系列创新风控举措，并构建了一套科技智能风控保障体系。在租前识别阶段，利用科技开发出了反欺诈模型，实现自动预审批和反欺诈排查。此外，还启用了设备指纹、智能视频面审、声纹识别等提高审查效率。如在二手车领域，平安租赁将微表情视频面审批量投入使用，通过“场景+客户问答”的模式进一步屏蔽额外欺诈风险。

但也有业内人士表示，除了少数在科技方面投入力度大或具有天然科技资源禀赋的租赁公司外，大多数融资租赁公司应用科技能力水平还有待进一步提高。为了更快提升汽车融资租赁业务竞争力，租赁公司可加强同第三方金融科技公司的合作，加快自身传统风控模式迭代，以实现智能化、全流程的风险管理。

来源：金融时报-中国金融新闻网